마이너스 통장의 머튼 DSR 계산 시 어떻게 계산되지? ft. 주택담보대출 한도를 늘리는 방법

마이너스 통장을 보유한 직장인은 꽤 많을 거야.신용대출보다 이자율은 다소 높지만 언제든 상환해도 상환수수료가 없어 내가 빌리고 싶은 만큼 조절할 수 있기 때문이다.그런데 LTV, DSR, DTI 등에 대해 알아보면서 마이너스 통장은 어떤 영향을 미칠까? 궁금했어. 최근 알아본 포스팅을 참고했다면 마이너스 통장은 LTV와 DTI에는 상관없다는 것을 알 수 있을 것이고, 그럼 남은 것은 DSR이다. 설명) LTV는 매매하려는 주택가격에 대한 대출비율이기 때문에 보유한 대출과 상관없이 DTI는 다른 대출은 무시하고 계산하기 때문에 마이너스 통장과 아무런 영향이 없다.

마이너스 통장은 DSR에 어떤 영향을 미칠까?우선 마이너스 통장 대출이 DSR에 어떻게 잡히는지 알아야 한다.최근에 조사한 DSR 계산기에서 확인할 수 있듯이

분할상환을 하지 않는 마이너스 통장의 경우 대출 총액을 5년으로 나눠 계산해야 한다.예를 들어 5천만원의 마이너스 통장이 있는 경우 해당 금액을 5년 내 원리금을 모두 갚는다는 조건으로 계산되며, 즉 1년에 1천만원씩 상환하는 것으로 계산된다.그러면 이자율을 약 6%로 설정하면 1년에 갚아야 할 금액은 약 1,160만원으로 계산된다.연봉이 5천만원일 경우 마이너스 통장 5천만원은 이미 DSR 23% 정도를 먹고 들어가 주택담보대출 시 계산되는 DSR 40%로 상당 부분을 차지하게 돼 상대적으로 불리할 것으로 보인다.

주택담보대출 한도를 높여보자!주택담보대출은 30년 40년으로 장기 상환하는 조건이어서 아무래도 일반 대출보다 상대적으로 많은 대출을 받을 수 있기 때문에 마이너스 통장에 대한 부분은 해소하는 것이 좋다.아래 4가지 방법 중 본인에게 맞는 것을 선택하기 바란다.① 마이너스통장 해지 또는 한도를 줄이는 마이너스통장 DSR을 계산할 때 말 한도 5천만원에서 2천만원을 사용했더라도 DSR 계산 시에는 5천만원으로 계산된다. 따라서 여유가 있으면 2천만원을 갚고 마이너스 통장을 해지하면 된다. 상환이 어려운 금액이라면 한도를 2천만원으로 줄이는 것도 방법이다.② 분할 상환하는 신용 융자로 갈아타다

마이너스 통장을 즉시 해지하기 어렵다면 마이너스 통장이 없는 신용 대출 중에 분할 상환을 약정 만기 10년을 하기로 갈아타는 것도 마이너스 통장의 DSR비중을 대폭 낮출 수 있다.마이너스 통장의 상환을 5년 기준으로 한 것보다 계약 만기를 10년으로 하면 1년에 상환해야 할 금액이 절반으로 줄어 주택 대출을 더 일으킬 수 있다.③ DSR에 포함되지 않는 대출에 환승 DSR에 포함되지 않는 대출은 전세 자금 대출, 예적금 담보 대출, 보험 계약 대출이 해당한다.이 중 전세 자금 대출은 특수한 경우인데, 예적금 담보 대출 또는 보험 계약 대출은 해당 상품을 보유한 경우 해당 대출로 마이너스 통장을 대체할 방법도 있다.얼마 전 포스팅을 남긴 주택 청약 통장을 해약하지 않고 예금 담보 대출을 한 것도 참고할 것.

주택청약통장 해지 대신 ‘예금담보대출’을 받는 것(신한은행, 주택청약종합저축, 대출한도), 올해 초 1%인 한국중앙은행 기준금리는 어느새 3배 인상돼 3%에 육박하고 있다. 10년만의 기준금리 3%…blog.naver.com

④ 마이너스통장 해지 조건으로 주택담보대출을 신청하는 마지막에는 주택담보대출을 신청할 때 마이너스통장을 해지한다는 조건으로 신청하면 된다고 한다. (은행 창구 직원과 상담) 주택담보대출 신청에 대한 심사 때 당연히 신청자의 모든 대출을 조회해 DSR 한도 계산을 하게 되는데 신청 시 해당 대출을 갚는다는 조건을 걸고 진행을 하면 해당 대출을 제외하고 DSR을 계산한다는 설명을 들었다.통상 주택담보대출을 받아 해당 대출을 갚는다고 생각하기 때문이다. 만약 원하는 만큼의 주택담보대출이 나온 경우에도 굳이 마이너스 통장을 해지할 필요가 없다고도 했지만 물론 나오는 대출이자가 부담스러울 수도 있지만.

오늘 알아본 마이너스 통장과 DSR 관계를 파악했다면 본인의 마이너스 통장을 어떻게 처리해야 할지 대략적인 감각은 생겼을 것 같다. 물론 보다 자세한 사항은 은행에 직접 방문해 상담하는 것이 좋다.아무튼! 각종 규제가 많았던 지난 정부보다는 많은 규제가 풀리면서 집을 사기엔 더 쉬워진 건 사실이지만 여전히 높아 언제 떨어질지 모르는 금리가 부담스러운 건 어쩔 수 없다.투자가 아닌 살 집을 선택하는 입장에서는 대출 규제가 대폭 완화돼 상급지를 바라볼 수 있게 돼 개인적으로는 더 나은 상황이라고 생각한다.

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